 Сегодня мы открываем цикл интервью под условным названием "Разговоры о жизни и ее страховании". Нашим, надеемся, постоянным собеседником будет Екатерина Воронова, начальник отдела страхования жизни страхового брокера "САДКО".
Личное страхование пока является для большинства наших потенциальных клиентов малознакомым видом страхования, поэтому мы будем пытаться максимально просто и доступно рассказывать о его сути, необходимости и тех преимуществах, которые может с его помощью получит страхователь.
Первую беседу мы посвятим тому, что же такое в целом страхование жизни, расскажем о его основных видах.
Екатерина, расскажите, пожалуйста, в двух словах, почему обычному человеку необходимы продукты страхования жизни, и чем они отличаются от более привычных услуг, например автострахования или страхования квартир?
Первое отличие страхования жизни от страхования имущества заключается в том, что наша жизнь в отличие от квартиры или машины - бесценна. Для страхователя важно, что страхование жизни может быть не только защитой по определенным рискам, но и достаточно привлекательным инструментом накопления. Проценты по накопительным программам ниже банковских и в разных компаниях составляют от 2 до 5,5% годовых в валюте, но если в банке наследник вкладчика получит только фактически накопленную сумму, то благодаря рисковой составляющей застрахованный имеет фиксированную страховую защиту с первого дня действия договора.
Получается, что страхование жизни не столько чисто страховой продукт, сколько финансовый?
Да, это не фактически страхование жизни - ведь люди суеверны, это действительно больше инструмент накопления, инструмент финансовой защиты семьи. Особенно актуальный, если в семье есть дети и работает только один из супругов.
Кому и какие программы страхования жизни могут быть особенно интересны?
Во-первых, как я уже сказала, тем у кого в семье единственный кормилец, защита просто необходима, во-вторых, предусмотрительным родителям, которые заранее беспокоятся о накоплении средств на образование ребенка, в-третьих, заботливым бабушкам и дедушкам, которые думают о внуках или хотят накопить некую сумму наследства. Наконец, пенсионные программы, при которых каждый человек может открывать программу защиты на 20-25 лет, обеспечивая себе достойную старость, причем, вкупе с тем, что все это время его жизнь застрахована.
А в чем преимущество страховых пенсионных программ по сравнению с программами, которые предлагают пенсионные фонды?
Преимущество именно в периоде страхования. Грубо говоря, в пенсионных фондах система "не дожил до пенсионного возраста - не получил", здесь же: не дожил - в любом случае получили наследники.
С какого возраста приобретение программ по страхованию жизни наиболее актуально?
Чем раньше, тем лучше. Наиболее актуальный возраст - 27-37 лет. У человека, как правило, мало "болячек", поэтому страховые компании принимают его на страхование просто и легко. Ну и страховые суммы могут быть очень серьезными. По сравнению с 45 годами, когда человек уже мозгами понимает, что ему это необходимо, но здесь бывают проблемы, потому что страховщик вправе не "взять" человека, из-за того, что у него какие-то осложнения со здоровьем.
А как происходит прием на страхование?
Клиент заполняет заявление, в котором указывает: защиту, которую он хотел бы иметь, сумму ежегодного (полугодового, ежеквартального) взноса, защиту по конкретным выбранным рискам, например, защиту по "крайнему риску" - риску смерти, риск инвалидности (если застрахованный получает данный риск, то он освобождается от уплаты дальнейших взносов). Аналогично действует защита от риска критических заболеваний. В дальнейшем заполняется медицинская анкета, ответы по которой должны быть четкими и правдивыми.
А проходит ли медицинское освидетельствование человек?
Если это небольшая страховая защита, то нет. Если сумма значительна - да. Необходимо отметить тот факт, что обследование для клиента бесплатно (за счет страховой компании) на территории диагностического центра. Есть 4 вида проведения медицинского андеррайтинга, так называемые группы A, B, C, D. В зависимости от группы проводятся всевозможные проверки:
А - общий анализ крови (в том числе на ВИЧ), анализ мочи, осмотр терапевта и еще ряд простейших процедур.
B - для программ с защитой от 30 тысяч долларов и клиентов старше 45 лет. Помимо процедур, входящих в группу A, делается снимок ЭКГ клиента.
C - помимо вышеперечисленных процедур берутся более сложные анализы: биохимический анализ крови, липиды крови, также страхователь проходит осмотр у врача.
D - обследование "по полной программе", обследование с нагрузками и без нагрузок, обследование на тренажерах.
И кому же назначают такие испытания?
Обычно при страховой сумме более 100000 долларов и возрасте клиента более 45 лет
46 лет считается неким критическим возрастом при страховании жизни?
Да, такова статистика. Особенно справедлива она, увы, в отношении мужчин.
Екатерина, а то, что Вы говорили про бабушек и дедушек, которые хотят позаботиться о внуках. Получается, что им не так просто стать застрахованными?
Это возможно, но здесь выгоднее открывать программы на родителей внуков, а также самих детей от 2 лет, а самим выступать в качестве страхователей, т. е. вносить деньги и принимать все решения по данному договору. Или если материальное благосостояние позволяет, есть возможность открыть программу с единовременным взносом, что наиболее выгодно.
Есть еще такой нюанс: у нас в стране люди не очень привыкли доверять финансовым институтам. Когда речь идет о периоде накопления свыше 10 лет, многие просто предпочитают не связываться с такими долгосрочными обязательствами, потому что происходят дефолты, банкротства и т. п...
По моему мнению, это не очень успешные люди. Не активные, а занимающие пассивную, выжидательную позицию. Я думаю, что бояться долгосрочных взаимоотношений сегодня уже не актуально....
Но опять же, если сравнивать с пенсионными фондами, которые принимают участие в реформе, то вклады в них вроде бы гарантированы государством. Каковы гарантии страховых компаний?
Это спорный вопрос, у меня скорее наличие госгарантий вызовет больше подозрений. А у страховщиков есть гарантии серьезных перестраховочных обществ.
То есть все риски перестраховываются?
Да, зависит, правда, от того, кто и где перестраховывает. Многие перестраховывают в России, но те компании, с которыми мы предпочитаем работать по накопительным программам, перестраховывают риски за рубежом. Лично для себя я бы считала это основной гарантией.
Кто вообще является типичным клиентом страховой компании в аспекте страхования жизни?
В основном, это так называемый средний класс, менеджеры, руководители подразделений, то есть те, кто активно принимает участие в сегодняшней жизни. Впрочем, много среди наших клиентов и руководителей высшего звена, в т. ч. директоров крупных компаний. Есть интересная тенденция, состоящая в том, что застрахованы очень многие работники банковской сферы.
Т. е. можно сказать, что люди, которые профессионально разбираются в финансовых продуктах, доверяют страховым компаниям и доверяют людям, которые их предлагают?
Да, они располагают достоверной информацией, хорошо осведомлены и открывают накопительные программы на долгие годы, не боясь связывать себя обязательствами со страховыми компаниями.
А в чем состоит преимущество работы с брокером в плане страхования жизни, по сравнению с конкретной отдельной страховой компанией?
Наш эксперт владеет полной информацией по продуктам страховых компаний, представленных на российском рынке. Т. е. независимо от статуса клиента, его материального и социального положения, нам есть, что ему предложить.
Это значит, что отдельные компании обычно не предлагают линейку продуктов для любого потенциального клиента?
Совершенно верно. Нет. В то время, как брокер по страхованию жизни как раз ближе к некому эксперту, в отличие даже от автострахования, где все более-менее стандартно. Причем наши эксперты очень хорошо подготовлены и ориентируются в продуктах существующих на рынке действительно как рыбы в воде.
А если говорить о страховых компаниях. Кого можно назвать лидерами рынка?
Ингосстрах, Россия, Ост-Вест Альянс, Ренессанс Страхование, Чешская Страховая Компания. Они наиболее удачно и четко работают и предлагают интересные программы. Со всеми этими компаниями мы тесно сотрудничаем.
А если говорить о страховании от несчастного случая. Что здесь вызывает интерес?
По моему мнению, это продукт, который должен быть у каждого. Тем более, стоит он совсем недорого. Обычно в него включена защита по 3 рискам: крайний риск (смерть), инвалидность и травматизм. Здесь надо особо отметить те компании, которые дают защиту при терроризме. Нужно осознавать, что, увы, в наше время это довольно актуальная страховка.
А есть компании, в которых теракт не является страховым событием?
Да, есть.
То, что произошло в "Трансваале" - страховой случай?
Да, несомненно.
Для того чтобы застраховаться от несчастного случая тоже нужны какие-то обследования?
Нет, только информация о роде профессиональной деятельности человека. Впрочем, есть компании, которые рассчитывают взнос и независимо от характера занятий клиента.
А сильно могу варьироваться тарифы в зависимости от профессии?
Да, разница может быть и в два раза.
А если обычный человек, работающий в офисе, едет отдыхать и там во время катания на лыжах, не дай Бог, что-то происходит?
Это страховой случай, если, конечно, в этот момент он не участвовал в соревнованиях - для этого нужна отдельная страховка
Что еще интересного предлагается при страховании жизни?
Риск проведения хирургических операций и госпитализации, т. е. когда проходит внеплановая операция и человек попадает в больницу. Это актуально, потому что при добровольном медицинском страховании финансовой защиты застрахованный так и не получает, а здесь человек, находящийся на лечении, все равно может содержать семью, пока он нетрудоспособен. Подобные программы будут очень кстати. Тем более, ДМС не покрывает расходы на медикаменты, а здесь идет наличная выплата самому страхователю.
Сложно объяснять клиенту необходимость для него продуктов личного страхования? Ведь неоспоримо наличие определенных особенностей менталитета: надежда на авось, суеверия?
Первая встреча сложная. Залог успеха - талант эксперта и согласие клиента на вторую встречу. Когда человек видит реальную выгоду, это не переговоры, а встреча двух заинтересованных людей.
Екатерина, и последний вопрос. Почему страховщики часто стесняются слова "смерть", я заметил, что Вы называете риск смерти "крайним риском"?
Страховщикам уже не страшно - страшно клиентам. Мы адаптировались, но чтобы не шокировать клиента называем "крайним риском"... А еще потому что, действительно, мы страхуем не для того, чтобы умереть, а для того чтобы жить!
|
